促进家政服务消费亟待保险机制赋能

　　商务部等九部门日前联合印发《关于促进家政服务业高质量发展的若干政策措施》，明确提出“创新家政服务保险产品”，鼓励保险公司开发适合家政服务业的保险产品，为家政服务人员、雇主双方在家政服务过程中面临的人身伤害、财产损失、赔偿责任等风险提供保障。

　　这是继2025年4月商务部等九部门发布《关于促进家政服务消费扩容升级的若干措施》后，家政保险领域再次获得顶层设计助力。两轮政策接力释放出明确信号：家政保险不是“锦上添花”，而是行业规范化发展的“刚需”。

　　家政服务业是重要的民生行业，在改善民生、稳定和扩大就业、促进城乡融合发展、带动扩大消费等方面发挥着重要作用。当下，我国家政行业尚未摆脱经营体量偏小、业态分散、规范化程度偏低的发展束缚，从业人员素质参差不齐，雇主找家政人员几乎全靠碰运气。

　　更为棘手的是，一旦出现纠纷要赔偿，没有社保的从业者和缺少风险抵御工具的中小家政公司，普遍无力应对大额经济赔付。创新家政服务保险产品，既能明确权责范围，满足三方风险保障需求，也有助于改善行业在风险分担、权益保障等方面的现状。有了专业的保险产品兜底，雇主在享受服务时也能消除因权责风险产生的顾虑，从而释放消费潜力。所以，要破除家政消费“不敢下单、出事扯皮”的困局，保险赋能已是不可或缺的关键一环。

　　不过，当前家政保险普及存在一些短板，例如险种精细化不足、碎片化临时家政投保不便、县域市场覆盖率偏低等。一方面，保险公司应推动细分母婴护理、居家养老、深度保洁等差异化保障方案，推广按次、按月灵活投保模式；另一方面，各地方可以扩大保费补贴覆盖面，将保险纳入家政服务标准化签约必备环节，联动家政信用平台实现保单信息互通。

　　保险公司可以根据服务类型、风险等级、服务时长等因素，开发“基础责任险+场景定制险”的组合包。比如，针对母婴护理、老年护理等领域开发专属产品；针对钟点工、短期保洁等碎片化场景，推广按次、按日投保的灵活用工险；针对住家保姆等长期服务，配置年度综合保障方案。

　　地方可以参考已有实践，对员工制家政企业及其员工统一投保给予补贴；落实灵活就业人群保险补贴政策，减轻家政服务人员的经济压力；探索“个人自愿+平台补贴+政府补助”的三方共担模式，让更多中小家政公司和零散雇主愿意为保险买单，进一步激励投保行为。

　　家政服务是民心工程，也是与促进消费、扩大就业紧密相连的民生事业。当保险真正成为家政服务的“标配”，万亿级市场的消费活力才更有望得到充分释放。